Milloin lainojen yhdistäminen säästää
Lainojen yhdistäminen säästää, kun vanhojen velkojen korot ovat korkeita ja kuukausimaksuja on useita.
Esimerkiksi kolmen luottokortin kuukausimaksut ja korot voivat yhdessä olla kalliimpia kuin yksi yhdistelylaina.
| Tilanne | Säästääkö lainojen yhdistäminen? |
|---|---|
| Monta luottokorttia ja joustoluottoa, korot 15–20 % | Usein säästää, jos yhdistelylainan korko on selvästi matalampi |
| Vanhat velat lähes maksettu | Harvoin, koska uusi laina-aika alkaa alusta |
| Yhdistelylaina pidemmällä laina-ajalla kuin vanhat velat | Kuukausierä pienenee, mutta kokonaishinta voi nousta |
| Vanhojen velkojen kortit jäävät käyttöön | Riski uudesta velasta vanhan päälle |
Lainojen yhdistämisen hyöty kannattaa laskea euroina, ei pelkällä kuukausierällä.
Esimerkki: lainojen yhdistäminen kahdella laina-ajalla
Esimerkissä yhdistetään 10 000 € velkoja, joiden keskimääräinen korko on 17 % ja maksuaika 4 vuotta.
| Esimerkki | Kuukausierä | Maksetaan yhteensä |
|---|---|---|
| Vanhat velat 10 000 €, 17 %, 4 v, kulut 15 €/kk | 303,55 € | 14 570,42 € |
| Yhdistelylaina 10 000 €, 9 %, 4 v, 5 €/kk | 253,85 € | 12 184,82 € |
| Yhdistelylaina 10 000 €, 9 %, 8 v, 5 €/kk | 151,50 € | 14 544,20 € |
Esimerkki: annuiteettilainat, ei avausmaksuja. Luvut on laskettu lainalaskurin kaavalla, eivätkä ne ole minkään lainanantajan tarjous.
Samalla 4 vuoden maksuajalla lainojen yhdistäminen säästää esimerkissä noin 2 386 €.
Jos maksuaika pidennetään 8 vuoteen, kuukausierä pienenee eniten, mutta säästö jää lähes nollaan.
Oman tilanteen voi laskea lainalaskurilla syöttämällä vanhojen velkojen ja yhdistelylainan tiedot erikseen.
Lainojen yhdistäminen vaihe vaiheelta
- Velkojen lista: jokaisesta velasta kirjataan jäljellä oleva summa, korko, kuukausimaksut ja jäljellä oleva laina-aika.
- Kokonaishinta: vanhojen velkojen jäljellä oleva hinta lasketaan yhteen.
- Tarjoukset: yhdistelylainasta pyydetään tarjouksia pankeilta tai välittäjän kautta.
- Vertailu: yhdistelylainan kokonaishintaa verrataan vanhojen velkojen hintaan samalla laina-ajalla.
- Vanhojen velkojen maksu: osa lainanantajista maksaa vanhat velat suoraan velkojille.
- Luottorajojen sulkeminen: maksetut luottokortit ja joustoluotot kannattaa irtisanoa, jotta uutta velkaa ei synny.
Kilpailuttamisen vaihtoehdot on kuvattu sivulla lainan kilpailutus.
Yhdistelylaina pankista vai rahoitusyhtiöstä
Yhdistelylainaa tarjoavat sekä kotimaiset pankit että digipankit ja rahoitusyhtiöt.
| Yhdistelylaina | Lainasumma | Laina-aika | Huomioitavaa |
|---|---|---|---|
| Svea Bank | 2 000–50 000 € | 2–15 v | Rinnakkaishakija yli 30 000 € |
| Bank Norwegian | 1 000–70 000 € | 1–15 v | Nimelliskorko 9,29–16,99 % |
| Instabank | 500–50 000 € | enintään 15 v | Korko alkaen 7,99 % |
Katsottu lainanantajien omilta sivuilta 7.10.2026, tarkista muutokset. Yksi Vertaaheti.fi:n toimitustiimin jäsenistä on työskennellyt Svea Bankissa vuosina 2020–2021.
Kotimaisen pankin asiakkaalle oma pankki voi tarjota kulutusluoton, jota voi käyttää samaan tarkoitukseen.
Kun lainojen yhdistäminen ei ole ratkaisu
Lainojen yhdistäminen ei auta, jos tulot eivät riitä menoihin ja uutta velkaa syntyy jatkuvasti.
Jos laskut ovat jo perinnässä tai ulosotossa, maksuton talous- ja velkaneuvonta ja Takuusäätiö auttavat selvittämään vaihtoehdot.
Takuusäätiö voi myös taata pankista otettavan järjestelylainan, jolla velat maksetaan.
Mitä velkoja lainojen yhdistämiseen voi ottaa mukaan
| Velka | Sopiiko lainojen yhdistämiseen | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Luottokortit | Kyllä | Kortti kannattaa irtisanoa tai rajaa pienentää maksun jälkeen |
| Joustoluotot | Kyllä | Käyttämätön luottoraja voi kerryttää uutta velkaa |
| Kulutusluotot | Kyllä | Vanhan luoton jäljellä oleva hinta verrataan uuteen |
| Osamaksut | Usein | Omistuksenpidätys voi koskea tavaraa, kunnes osamaksu on maksettu |
| Asuntolaina | Harvoin yhdistelylainaan | Asuntolainan korko on yleensä matalampi kuin yhdistelylainan |
Lainojen yhdistämiseen ei kannata ottaa asuntolainaa, koska sen korko on yleensä selvästi matalampi kuin vakuudettoman yhdistelylainan.
Lainojen yhdistäminen ja perintäkulut
Jos velkoja on jo perinnässä, perintäkulut kasvattavat velkaa, ja lainojen yhdistäminen ennen perintää säästää myös nämä kulut.
| Velan määrä | Ensimmäinen maksuvaatimus enintään | Perintäkulut yhteensä enintään |
|---|---|---|
| Enintään 100 € | 14 € | 60 € |
| 100–1 000 € | 24 € | 120 € |
| Yli 1 000 € | 50 € | 210 € |
Lähde: Kilpailu- ja kuluttajavirasto, luettu 6.10.2026. Muistutuksen kulut ovat enintään 5 €.
Perintäkulujen enimmäismäärät koskevat kuluttajasaatavia, ja niiden ylittävät kulut voi riitauttaa.
Takuusäätiön järjestelylaina
Takuusäätiö voi taata pankista otettavan järjestelylainan, jolla velat maksetaan pois kerralla.
Järjestelylaina on tarkoitettu tilanteisiin, joissa velat ovat kasvaneet niin suuriksi, ettei tavallinen yhdistelylaina ole mahdollinen.
Takuusäätiön palvelut ovat maksuttomia, ja Velkalinjan numero on 0800 9 8009.
Takuusäätiö myöntää myös pienlainoja esimerkiksi kodinkoneisiin, huonekaluihin tai takuuvuokraan.
Lainojen yhdistäminen ja velan vanhentuminen
Velalla on vanhentumisaika, ja yleinen vanhentumisaika on 3 vuotta eräpäivästä, mutta sen voi katkaista esimerkiksi muistutuksella.
Lopullinen vanhentuminen on 15 vuotta tuomiosta tai 20 vuotta eräpäivästä, eikä sitä voi katkaista.
Vanhentuneesta velasta ei saa periä perintäkuluja.
Velan vanhentuminen ei yleensä ole ratkaisu, mutta tieto auttaa arvioimaan, mitkä vanhat velat ovat vielä maksettavia ennen lainojen yhdistämistä.
Lainojen yhdistäminen ilman uutta lainaa
Lainojen yhdistämisen vaihtoehto on lumipallomenetelmä tai lumivyörymenetelmä, joissa velat maksetaan yksi kerrallaan.
| Menetelmä | Järjestys | Hyöty |
|---|---|---|
| Lumivyöry | Korkein korko ensin | Pienimmät korkokulut yhteensä |
| Lumipallo | Pienin velka ensin | Velkoja poistuu nopeasti, mikä motivoi |
Molemmissa menetelmissä muihin velkoihin maksetaan minimierä ja kaikki ylimääräinen kohdistetaan valittuun velkaan.
Menetelmä ei vaadi uutta lainahakemusta, joten se sopii myös silloin, kun yhdistelylainaa ei saa.
Lainojen yhdistäminen välittäjän kautta
Lainanvälittäjät tarjoavat yhdistelylainoja, ja yksi hakemus lähtee usealle lainanantajalle.
Välittäjien kortit tämän sivuston lainan kilpailutus -sivulla kertovat lainasummat, konsernit ja esimerkkilaskelmat.
Lainojen yhdistämisessä välittäjän etu on, että tarjouksia voi verrata samalla kertaa, mutta kotimaiset suurpankit eivät yleensä ole mukana välittäjien kautta.
Lainojen yhdistäminen ja Bank Norwegian
Bank Norwegianin yhdistelylainassa lainasumma oli 1 000–70 000 € ja nimelliskorko 9,29–16,99 %.
Esimerkissä 15 000 €:n laina 11 vuoden laina-ajalla maksoi todellisena vuosikorkona 12,67 %.
Yhdistelylainan korko oli esimerkissä alempi kuin luottokorttien tyypillinen todellinen vuosikorko, joka oli tarkistetuissa korteissa noin 16–20 %.
Bank Norwegianin tiedot palvelun omalta sivulta 7.10.2026.
Lainojen yhdistäminen ja velkajärjestely
Jos velkoja ei pysty maksamaan yhdistämiselläkään, viimesijainen ratkaisu on käräjäoikeuden velkajärjestely.
| Velkajärjestely | Sisältö |
|---|---|
| Hakeminen | Käräjäoikeuteen, velkaneuvoja valmistelee hakemuksen |
| Maksuohjelma | Yleensä 3 vuotta, painavista syistä 5 vuotta, omistusasunnon kanssa voi olla pidempi |
| Velat | Kaikki velat mukaan |
| Lopputulos | Maksuohjelman jälkeen jäljelle jäävät velat vapautuvat |
Lähde: Oikeuspalveluvirasto, luettu 6.10.2026.
Talous- ja velkaneuvonta oikeusaputoimistoissa on maksutonta, ja se auttaa arvioimaan, onko yhdistelylaina, maksusuunnitelma vai velkajärjestely oikea ratkaisu.
Lainojen yhdistäminen ja ulosotto
Jos velat ovat jo ulosotossa, palkasta jätetään suojaosuus, joka oli vuonna 2026 33,03 € päivässä ja 9,65 € päivässä jokaista elatettavaa kohden.
30 päivän kuukaudessa suojaosuus on 990,90 € ilman elatettavia.
Ulosotossa olevien velkojen yhdistäminen uudella lainalla on vaikeaa, koska maksuhäiriömerkintä estää usein lainan saamisen.
Tällöin Takuusäätiön takaama järjestelylaina tai velkajärjestely ovat todennäköisempiä ratkaisuja.
Lainojen yhdistäminen ja vapaaehtoinen luottokielto
Lainojen yhdistämisen jälkeen uuden velan ottamista voi rajata asettamalla vapaaehtoisen luottokiellon positiiviseen luottotietorekisteriin.
Verohallinnon mukaan luottokielto on maksuton, ja lainanantajien on suhtauduttava luotonantoon tavallista huolellisemmin.
Luottokielto ei vaikuta jo myönnettyihin luottoihin, joten vanhat luottokortit kannattaa silti irtisanoa.
Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako lainojen yhdistäminen?
Lainojen yhdistäminen kannattaa, jos yhdistelylainan kokonaishinta on pienempi kuin vanhojen velkojen jäljellä oleva hinta. Pelkkä pienempi kuukausierä ei vielä tarkoita säästöä.
Voiko lainojen yhdistämiseen saada lainaa maksuhäiriömerkinnällä?
Pankit ja rahoitusyhtiöt eivät yleensä myönnä vakuudetonta lainaa maksuhäiriömerkinnällä. Takuusäätiön takaama järjestelylaina on tarkoitettu tilanteisiin, joissa velat ovat jo kasvaneet hallitsemattomiksi.
Voiko asuntolainan yhdistää muiden lainojen kanssa?
Osa pankeista voi järjestellä kulutusluotot asuntolainan yhteyteen, jos asunnossa on vakuusarvoa. Silloin korko voi olla matalampi, mutta laina-aika ja vakuus muuttuvat.
Mitä vanhoille luottokorteille kannattaa tehdä lainojen yhdistämisen jälkeen?
Maksetut luottokortit ja joustoluotot kannattaa irtisanoa tai luottorajaa pienentää, jotta uutta velkaa ei kerry vanhan päälle.
Lähteet
- Miten palkasta ulosmitattava määrä lasketaan – Ulosottolaitos
- Luotot ja velat – Kilpailu- ja kuluttajavirasto
- Takuusäätiö
- Svea Bank
- Bank Norwegian
- Instabank
Vertailut kokoaa Vertaaheti.fi-sivuston toimitustiimi. Sivujen hinnat ja ehdot tarkistetaan palveluiden omilta sivuilta ja hinnastoista, ja lähteet merkitään sivun loppuun. Miten vertaamme