Aktia Pankki
- 2 maksuvapaata kuukautta vuodessa
Bank Norwegian Digipankki
- Yhdistelylaina 70 000 € asti
- Luottokortti
Danske Bank Pankki
- Etulaina korkeakoulutetuille
- Vakuudellinen Kertalaina
Instabank Digipankki
- Pienet lainasummat 500 € alkaen
Morrow Bank Digipankki
- Joustoluotto ja luottokortti
Nordea Pankki
- Marginaali asiakkuuden mukaan
OP Pankki
- Vakuudeton OP Tarkkaluotto
- Luottokortti 2 000–20 000 €
POP Pankki Pankki
- Jäsenedut
- Ei avausmaksua
Saldo Bank Digipankki
- Pienet lainat
Santander Rahoituslaitos
- Marginaali pienenee summan kasvaessa
S-Pankki Pankki
- Pitkä laina-aika 12 v
- Ei avausmaksua
Svea Bank Digipankki
- Laina-aika jopa 15 v
- Lyhennysvapaa alkuun
Säästöpankki Pankki
- Päätös yleensä heti
Palvelut ovat aakkosjärjestyksessä. Lainavertailussa ei ole kaupallista yhteistyötä: Vertaaheti.fi ei saa palkkiota lainoista eikä välitä lainahakemuksia. Korot ja kulut ovat lainanantajien omia esimerkkejä tarkistuspäivältä, ja lopullinen hinta selviää vasta lainatarjouksesta. Miksi lainat ovat ei-kaupallisia
Kulutusluotto lain määritelmänä
Kulutusluotto on laaja käsite, joka kattaa lähes kaikki kuluttajan luotot asuntolainaa lukuun ottamatta.
| Kulutusluoton muoto | Miten se toimii |
|---|---|
| Kertaluotto | Koko lainasumma maksetaan kerralla ja lyhennetään erissä |
| Joustoluotto eli luottolimiitti | Luottorajasta nostetaan tarpeen mukaan, ja korkoa maksetaan käytetystä osasta |
| Luottokortti | Ostokset maksetaan luottorajasta, ja velka maksetaan kerralla tai erissä |
| Osamaksu | Tavaran hinta maksetaan erissä, ja myyjä tai rahoitusyhtiö on luotonantaja |
Kaikissa muodoissa luotonantajan on kerrottava todellinen vuosikorko ennen sopimusta.
Kulutusluoton korkokatto ja kulujen enimmäismäärä
Kulutusluoton korko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 %-yksiköllä.
Korko ei kuitenkaan saa koskaan ylittää 20 %:a.
Viitekorko oli 1.7.–31.12.2026 2,5 %, joten kulutusluoton korkokatto oli tuolla kaudella 17,5 %.
| Rajoitus | Enimmäismäärä |
|---|---|
| Nimelliskorko | Viitekorko + 15 %-yksikköä, enintään 20 % |
| Muut luottokustannukset | 0,01 % luoton määrästä päivässä tai enintään 5 € kuukaudessa |
| Muut kulut yhteensä | Enintään 150 € vuodessa |
| Jos luotonantaja rikkoo rajoja | Kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan |
Lähde: kuluttajansuojalaki 7:17 a §, Finlex, luettu 6.10.2026.
Korkokatto ei koske asuntoluottoa, jonka vakuutena on asunto.
Se ei myöskään koske auton osamaksukauppaa, jossa luoton kohteena on rekisteröitävä ajoneuvo, ellei luotosta voi nostaa rahaa.
Kulutusluoton peruuttaminen ja ennenaikainen maksu
Kulutusluoton saa perua 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä ilman syytä.
Peruuttamisen jälkeen nostettu summa ja sille kertynyt korko on palautettava viimeistään 30 päivän kuluessa.
Kulutusluoton saa myös maksaa kokonaan tai osittain pois ennen eräpäivää, jolloin korkoa maksetaan vain ajalta, jona rahaa on käytetty.
Uudet kulutusluottosäännöt 20.11.2026
Kulutusluottojen sääntely muuttuu 20.11.2026.
- Välittäjien rekisteröinti: kuluttajaluottojen välittäjien on rekisteröidyttävä Finanssivalvontaan.
- Markkinoinnin varoitus: kulutusluoton markkinoinnissa on oltava varoitus "Varoitus! Lainasta aiheutuu kustannuksia".
- Mielikuvat: markkinointi ei saa antaa kuvaa, että luotto lisäisi taloudellisia resursseja tai korvaisi säästöjä.
Muutokset perustuvat EU:n uuteen kulutusluottodirektiiviin, ja ne koskevat sekä lainanantajia että välittäjiä.
Kulutusluotto pankista ja rahoitusyhtiöstä
Pankin kulutusluoton korko on yleensä viitekorko, kuten 3 kuukauden euribor, ja henkilökohtainen marginaali.
| Kulutusluotto | Lainasumma | Esimerkki todellisesta vuosikorosta |
|---|---|---|
| OP Tarkkaluotto | 2 000–30 000 € | 10 000 € / 5 v: 6,86–14,55 % marginaalin mukaan |
| Nordea Joustoluotto | 2 000–50 000 € | 8 000 €: 8,7–15,0 % asiakkuuden mukaan |
| Aktia Käyttölaina | 2 500–20 000 € | 8 000 € / 72 kk: 14,07 % |
| Svea Bank | 2 000–50 000 € | 7 500 € / 5 v: 12,06 % |
| Santander | 2 000–50 000 € | 20 000 € / 120 kk: 12,58 % |
Esimerkit pankkien omilta sivuilta, katsottu 6.–7.10.2026. Tarkista muutokset ja huomioi asiakasedut. Yksi Vertaaheti.fi:n toimitustiimin jäsenistä on työskennellyt Svea Bankissa vuosina 2020–2021.
Samankin pankin kulutusluoton todellinen vuosikorko vaihtelee paljon, koska marginaali määräytyy hakijan tietojen perusteella.
Lainojen vertailun tärkeimmät luvut on koottu lainavertailun pääsivulle.
Milloin kulutusluotto tulee kalliiksi
Kulutusluotto tulee kalliiksi erityisesti silloin, kun lainasumma on pieni ja laina-aika pitkä.
Kiinteät kuukausimaksut painavat pienessä lainassa suhteessa enemmän kuin suuressa.
Pitkä laina-aika pienentää erää, mutta korkoa maksetaan useamman vuoden ajan.
Kulutusluoton kokonaishinnan voi laskea etukäteen lainalaskurilla.
Kulutusluoton hinta pankkien esimerkeissä
Kulutusluoton hinta riippuu marginaalista, joka määräytyy hakijan ja asiakkuuden mukaan.
| Pankin esimerkki | Laina-aika | Todellinen vuosikorko | Yhteensä |
|---|---|---|---|
| Nordea 8 000 €, Premium-asiakas | 62 kk | 8,7 % | 9 880,13 € |
| Nordea 8 000 €, Etu-asiakas | 68 kk | 11,8 % | 10 853,02 € |
| Nordea 8 000 €, muut | 76 kk | 15,0 % | 12 143,07 € |
| Danske Etulaina 5 000 € | 5 v | 10,985 % | 6 441,57 € |
| S-Pankki S-Laina 5 000 € | 12 kk | 25,232 % (korkein esimerkki) | 5 636,28 € |
Esimerkit pankkien omilta sivuilta, katsottu 6.10.2026. Tarkista muutokset ja huomioi asiakasedut.
Samassa pankissa samalla lainasummalla kulutusluoton todellinen vuosikorko vaihteli esimerkeissä 8,7 %:sta 15,0 %:iin.
S-Pankin esimerkki näyttää, miten lyhyt laina-aika ja pieni summa nostavat todellista vuosikorkoa, kun kuukausimaksu jakautuu lyhyelle ajalle.
Kulutusluotto ja rinnakkaishakija
Suurissa kulutusluotoissa osa lainanantajista edellyttää toista hakijaa.
| Lainanantaja | Ehto |
|---|---|
| S-Pankki | Yksin enintään 30 000 €, sen yli samassa taloudessa asuva rinnakkaishakija |
| Svea Bank | Rinnakkaishakija yli 30 000 €:n lainoissa |
| Santander | Yli 20 000 €: vakaa tulotaso ja omistusasunto (ei vakuutena) |
Katsottu lainanantajien omilta sivuilta 6.–7.10.2026.
Rinnakkaishakija vastaa velasta yhtä lailla kuin päähakija, joten yhteinen kulutusluotto on molempien velka koko laina-ajan.
Kulutusluoton maksuvapaat kuukaudet
Osa lainanantajista sallii maksuvapaita kuukausia, jolloin erää ei makseta mutta korko kertyy.
Esimerkiksi Aktian Käyttölainassa ja Danske Bankin Käyttölainassa on mahdollista pitää 2 maksuvapaata kuukautta vuodessa.
Maksuvapaa kuukausi pidentää laina-aikaa tai suurentaa eriä, joten kulutusluoton kokonaishinta kasvaa.
Maksuvapaa on hyödyllinen yllättävässä tilanteessa, mutta se ei korvaa sitä, että erä mahtuu budjettiin.
Vapaaehtoinen luottokielto
Kulutusluottojen riskiä voi rajata asettamalla itselleen vapaaehtoisen luottokiellon positiiviseen luottotietorekisteriin.
Verohallinnon mukaan luottokielto on maksuton, ja se päivittyy rekisteriin heti, kun se asetetaan.
Luottokielto ei suoraan estä lainan myöntämistä, mutta lainanantajien on suhtauduttava luotonantoon tavallista huolellisemmin.
Luottokielto ei vaikuta jo myönnetyn luoton, kuten luottokortin, käyttöön.
Kulutusluotto ja positiivinen luottotietorekisteri
Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa tiedot kuluttajan luotoista ja tuloista, ja lainanantajat käyttävät sitä kulutusluoton myöntämisessä.
Rekisterin ansiosta lainanantaja näkee kaikki muutkin kulutusluotot, joten velkoja ei voi jättää kertomatta.
Luottokelpoisuuden arviointi on lainanantajan lakisääteinen velvollisuus ennen jokaista kulutusluottoa.
Kulutusluottojen vertailuun liittyvät periaatteet on koottu lainan kilpailutuksen sivulle.
Kulutusluoton kulujen vaihtoehtoinen katto
Kuluttajansuojalain mukaan kulutusluoton muut kulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä.
Vaihtoehtoisesti kuluista voidaan sopia enintään 5 € kuukaudessa, jos luottoaika on vähintään 30 päivää.
Kulut saavat olla yhteensä enintään 150 € vuodessa, eikä niitä saa periä ennakkoon yli vuoden ajalta.
Jos luotonantaja rikkoo näitä rajoja, kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan.
Kulutusluotto ja lainasumman vaikutus korkoon
Osalla lainanantajista marginaali pienenee lainasumman kasvaessa.
| Santanderin lainasumma | Marginaali + 3 kk euribor | Esimerkin todellinen vuosikorko |
|---|---|---|
| 2 000–5 000 € | 9,90 % | 15,93 % (5 000 €, 60 kk) |
| 5 001–20 000 € | 8,50 % | 12,58 % (20 000 €, 120 kk) |
| 20 001–40 000 € | 7,50 % | 11,06 % (40 000 €, 120 kk) |
| 40 001–50 000 € | 5,00 % | 8,27 % (50 000 €, 120 kk) |
Lähde: Santanderin oma sivu, 3 kk euribor 2,653 % (30.9.2026), katsottu 7.10.2026.
Suuremman lainan pienempi korko ei tarkoita, että suurempi laina olisi edullisempi, koska korkoa maksetaan suuremmasta summasta.
Kulutusluotto ja ikä- ja tuloehdot
Lainanantajat asettavat kulutusluotolle omia ehtojaan iän, tulojen ja asumismuodon perusteella.
Esimerkiksi Instabankin ehdoissa hakijan oli oltava vähintään 23-vuotias, bruttotulojen yli 20 000 € vuodessa, ja iän ja laina-ajan summa saa olla enintään 80 vuotta.
Santanderilla yli 20 000 €:n lainoissa edellytettiin vakaata tulotasoa ja omistusasuntoa.
Ehdot kannattaa tarkistaa ennen hakemusta, jotta hakemus ei kaadu ehtoon, jonka olisi voinut tietää etukäteen.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on kulutusluoton korkokatto?
Kulutusluoton korko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 %-yksiköllä ja enintään 20 %. Heinä–joulukuussa 2026 korkokatto oli 17,5 %.
Voiko kulutusluoton perua?
Voi. Kulutusluoton saa perua 14 päivän kuluessa sopimuksesta, ja nostettu summa korkoineen palautetaan 30 päivän kuluessa.
Onko luottokortti kulutusluotto?
On. Luottokortin luottoraja on kulutusluottoa, ja sitä koskevat samat korkokaton ja kulujen rajoitukset.
Koskeeko kulutusluoton korkokatto autolainaa?
Ei aina. Korkokatto ei koske osamaksukauppaa, jossa kohteena on rekisteröitävä ajoneuvo, ellei luotosta voi nostaa rahaa. Pankin vakuudeton laina auton ostoon kuuluu korkokaton piiriin.
Lähteet
- Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku – Finlex
- Luotot ja velat – Kilpailu- ja kuluttajavirasto
- Viitekorko – Suomen Pankki
- Laki 33/2026 – Finlex
- OP vakuudeton laina – OP
- Nordea kulutusluotot – Nordea
- Aktia Käyttölaina – Aktia
- Svea Bank
- Santander Consumer Finance
Vertailut kokoaa Vertaaheti.fi-sivuston toimitustiimi. Sivujen hinnat ja ehdot tarkistetaan palveluiden omilta sivuilta ja hinnastoista, ja lähteet merkitään sivun loppuun. Miten vertaamme