Autolaina

Autolainan kolme muotoa

Kuluttajansuojalain korkokatto ei koske osamaksukauppaa, jossa luoton kohteena on liikenneasioiden rekisteriin rekisteröitävä ajoneuvo, ellei luotosta voi nostaa rahaa.

Siksi autoliikkeen osamaksun todellinen vuosikorko kannattaa verrata pankin autolainaan aina erikseen.

Mitä autolainassa verrataan

1. Todellinen vuosikorko: sisältää koron, avausmaksun ja kuukausimaksut.
2. Käsiraha: suurempi käsiraha pienentää lainasummaa ja usein myös korkoa.
3. Viimeinen erä: osassa osamaksusopimuksista viimeinen erä on suuri, ja se pitää rahoittaa tai maksaa lopuksi.
4. Laina-aika suhteessa auton ikään: autolaina, joka kestää pidempään kuin auto on käyttökelpoinen, maksaa ajoneuvosta, jota ei enää ole.
5. Pakolliset lisät: esimerkiksi kaskovakuutus voi olla rahoituksen ehto.

Esimerkki autolainasta kahdella korolla

Esimerkki: annuiteettilaina, ei avausmaksua. Laskettu Vertaaheti.fi:n lainalaskurin kaavalla, ei lainatarjous.

Neljän prosenttiyksikön ero korossa maksaa esimerkissä noin 1 700 € viiden vuoden aikana.

Autolaina pankista vai autoliikkeestä

Autoliikkeen rahoitus on nopea, koska sopimus tehdään auton kaupan yhteydessä.

Pankin autolaina vaatii erillisen hakemuksen, mutta pankki voi tarjota asiakasetuja.

Molemmista kannattaa pyytää kirjallinen tarjous samalla lainasummalla ja laina-ajalla ennen kaupan tekemistä.

Esimerkiksi Danske Bankin vakuudellinen Kertalaina on tarkoitettu yli 10 000 €:n lainoihin, ja sen korko on 12 kuukauden euribor lisättynä lainakohtaisella marginaalilla.

Kun autolainan maksut eivät enää onnistu

Osamaksusopimuksessa rahoitusyhtiö voi ottaa auton takaisin, jos maksut laiminlyödään lain edellyttämällä tavalla.

Maksuvaikeuksista kannattaa ottaa yhteyttä lainanantajaan heti, koska maksujärjestely on usein mahdollinen ennen kuin asia etenee perintään.

Lainatyyppien vertailu on koottu lainavertailun pääsivulle.

Autolainan laina-aika ja auton ikä

Autolainan laina-aika kannattaa suhteuttaa siihen, kuinka kauan autoa aikoo käyttää.

Esimerkki ilman kuluja, laskettu lainalaskurin kaavalla. Ei lainatarjous.

Kolmen vuoden pidempi laina-aika pienentää erää noin 52 €, mutta autolaina maksaa noin 1 883 € enemmän.

Pitkällä autolainalla velkaa voi olla jäljellä enemmän kuin auton arvo, mikä vaikeuttaa auton myymistä kesken laina-ajan.

Vakuudellinen autolaina pankista

Pankin vakuudellisessa autolainassa auto tai muu vakuus pienentää lainanantajan riskiä, mikä näkyy korossa.

Lähde: Danske Bankin lainasivu, esimerkki 1.6.2026. Kertalaina on vakuudellinen laina yli 10 000 €:n summille.

Vakuudellinen autolaina on usein edullisempi kuin vakuudeton kulutusluotto, jonka esimerkkejä on koottu sivulle kulutusluotto.

Autolaina ja kaskovakuutus

Rahoittaja voi edellyttää autolle kaskovakuutusta, koska auto on rahoituksen vakuus.

Kaskovakuutuksen hinta kannattaa laskea autolainan kokonaiskustannuksiin, kun vertaa osamaksua ja pankkilainaa.

Jos auto ostetaan vakuudettomalla kulutusluotolla, rahoittaja ei yleensä aseta vakuutusehtoja.

Osamaksu ja omistusoikeus

Osamaksukaupassa rahoitusyhtiö on yleensä auton omistaja, kunnes viimeinen erä on maksettu, ja ostaja on auton haltija.

Auton myyminen kesken osamaksun vaatii rahoittajan suostumuksen tai velan maksamisen pois.

Omistussuhde näkyy ajoneuvorekisterissä, joten käytettyä autoa ostettaessa kannattaa tarkistaa, ettei autossa ole voimassa olevaa rahoitusta.

Autolainan vertailu vaihe vaiheelta

1. Auton hinta ja käsiraha: lainasumma on hinta vähennettynä käsirahalla ja mahdollisella vaihtoautolla.
2. Tarjoukset: autoliikkeen rahoitus ja pankin laina samalla summalla ja laina-ajalla.
3. Todellinen vuosikorko: osamaksun korkoa ei rajoita korkokatto, joten vertailu on tärkeä.
4. Viimeinen erä: suuri loppuerä pienentää kuukausieriä, mutta se on maksettava tai rahoitettava lopuksi.
5. Vakuutukset: kaskovakuutuksen hinta mukaan kokonaiskuluihin.

Autolaina vakuudellisena pankkilainana

Pankin vakuudellisessa lainassa korko on usein selvästi vakuudetonta kulutusluottoa pienempi.

Esimerkiksi Danske Bankin Kertalainan esimerkissä korko oli 5,711 %, jolloin 20 000 €:n lainan erä 10 vuoden laina-ajalla olisi noin 219 € ilman kuluja.

Vakuudeksi voidaan hyväksyä auto tai muu omaisuus pankin ehtojen mukaan.

Vakuudellisen lainan hakeminen vie usein enemmän aikaa kuin autoliikkeen rahoitus, mutta säästö korossa voi olla merkittävä.

Autolaina ja käytetty auto

Käytetyn auton ostossa rahoitus on yhtä tärkeä vertailtava kuin auton hinta.

1. Rahoitusvastuu: autossa ei saa olla voimassa olevaa rahoitusta, mikä näkyy ajoneuvorekisteristä.
2. Auton ikä: rahoittaja voi rajoittaa vanhojen autojen rahoitusta.
3. Kokonaishinta: auton hinta + rahoituksen korot ja kulut.
4. Vakuutus: kaskovakuutus voi olla rahoituksen ehto.

Autolaina ja auton arvon aleneminen

Auto menettää arvoaan vuosittain, kun taas autolainan pääoma pienenee vain lyhennysten mukaan.

Pitkällä laina-ajalla velkaa voi olla enemmän kuin auton markkina-arvo, jolloin auton myynti ei riitä maksamaan lainaa pois.

Tilanne on erityisen hankala, jos auto vaurioituu tai sitä on myytävä yllättäen.

Käsiraha ja lyhyempi laina-aika pienentävät tätä riskiä, koska velka pienenee nopeammin kuin auton arvo.

Autolaina ja korkokatto

Lähde: kuluttajansuojalaki 7:17 a §, Finlex, luettu 6.10.2026.

Koska ajoneuvon osamaksua ei koske korkokatto, sen todellinen vuosikorko kannattaa aina verrata pankin autolainaan.

Kulutusluottojen korkokatto oli heinä–joulukuussa 2026 17,5 %.

Autolaina ja maksuvaikeudet osamaksussa

Osamaksukaupassa rahoittajalla on omistuksenpidätys, mikä tarkoittaa, että se voi ottaa auton takaisin, jos maksut laiminlyödään kuluttajansuojalain edellyttämällä tavalla.

Takaisinotossa auton arvo hyvitetään velasta, mutta jos auton arvo on velkaa pienempi, ostajalle voi jäädä maksettavaa.

Maksuvaikeuksista kannattaa siksi ilmoittaa rahoittajalle heti, koska maksujärjestely on usein mahdollinen.

Autolaina: kokonaiskustannusten laskelma

1. Auton hinta ja käsiraha.
2. Lainan korot ja kulut koko laina-ajalta lainalaskurilla.
3. Vakuutukset: liikennevakuutus ja mahdollisesti vaadittu kasko.
4. Ajoneuvovero ja käyttökustannukset.
5. Arvon aleneminen laina-ajan aikana.

Kokonaiskustannukset kertovat, mitä auto todella maksaa kuukaudessa, ja autolainan erä on siitä vain osa.

Usein kysytyt kysymykset

Kirjoittaja

Vertaaheti.fi:n toimitustiimi

Vertailut kokoaa Vertaaheti.fi-sivuston toimitustiimi. Sivujen hinnat ja ehdot tarkistetaan palveluiden omilta sivuilta ja hinnastoista, ja lähteet merkitään sivun loppuun. Miten vertaamme