Lainalaskuri

Miten lainalaskuri laskee

Lainalaskuri käyttää annuiteettikaavaa, jossa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan.

Kuukausierä lasketaan kaavalla erä = lainasumma × kuukausikorko ÷ (1 − (1 + kuukausikorko)^−kuukaudet), ja kuukausikorko on nimelliskorko jaettuna 12:lla.

Todellinen vuosikorko lasketaan etsimällä korko, jolla kaikkien maksujen nykyarvo on sama kuin käteen saatu summa, eli lainasumma vähennettynä avausmaksulla.

Lainalaskurin tulos ja lainatarjous

Lainalaskurin tulos poikkeaa lainatarjouksesta, jos lainan korko on vaihtuva ja viitekorko muuttuu laina-aikana.

Tulos voi poiketa myös siksi, että lainanantaja laskee korot päivän tarkkuudella tai ensimmäinen erä on eri suuruinen.

Lainatarjouksen todellinen vuosikorko ja kokonaishinta ovat aina lainanantajan ilmoittamat luvut, ja lainalaskuri on tarkoitettu tarjousten vertailuun ja oman maksukyvyn arviointiin.

Laina-ajan vaikutus lainalaskurissa

Esimerkki laskettu tämän sivun lainalaskurilla, ei avausmaksua.

Laina-ajan pidentäminen 3 vuodesta 10 vuoteen pienentää erää noin 192 €, mutta laina maksaa noin 3 698 € enemmän.

Lyhyin laina-aika, jonka erä mahtuu budjettiin myös korkojen noustessa, on kokonaishinnaltaan edullisin.

Mitä lainalaskuri ei kerro

Lainalaskuri ei kerro, saako lainaa tai millä korolla, koska lainanantaja arvioi jokaisen hakijan maksukyvyn erikseen.

Lainalaskuri ei myöskään arvioi, mahtuuko erä budjettiin, joten erää kannattaa verrata kuukauden menoihin ja tuloihin ennen lainaa.

Lainatyyppien erot ja kuluttajan oikeudet on koottu lainavertailun pääsivulle.

Avausmaksun vaikutus lainalaskurissa

Lainalaskurin avausmaksu-kenttä näyttää, miten kertamaksu nostaa todellista vuosikorkoa erityisesti pienissä lainoissa.

Todellinen vuosikorko laskettu tämän sivun lainalaskurilla.

Lainalaskuri on hyödyllinen erityisesti pienissä lainoissa, joissa kulujen osuus on suuri.

Ylimääräisen lyhennyksen vaikutus

Ylimääräinen lyhennys pienentää lainapääomaa, jolloin korkoa kertyy vähemmän.

Esimerkiksi 10 000 €:n lainassa 8 %:n korolla ja 5 vuoden laina-ajalla korkoja kertyy 2 165,84 €.

Jos lainasta maksetaan heti 1 000 € pois, korkoja kertyy 1 949,25 €, eli säästö on noin 217 €.

Lainalaskurilla vaikutuksen voi arvioida pienentämällä lainasummaa ylimääräisen lyhennyksen verran.

Annuiteetti ja tasalyhennys lainalaskurissa

Lainalaskuri käyttää annuiteettia, joka on kulutusluotoissa ja asuntolainoissa yleisin lyhennystapa.

Tasalyhennyksessä pääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran, joten ensimmäiset erät ovat suurempia ja viimeiset pienempiä.

Esimerkiksi 100 000 €:n lainassa 4 %:n korolla ja 10 vuoden laina-ajalla annuiteettierä on 1 012,45 €, kun tasalyhennyksen erä on aluksi 1 166,67 € ja lopuksi 836,11 €.

Lyhennystapojen erot on kuvattu tarkemmin sivulla asuntolaina.

Lainalaskuri ja koron nousu

Vaihtuvakorkoisen lainan erä muuttuu, kun viitekorko muuttuu, joten lainalaskurilla kannattaa laskea erä myös korkeammalla korolla.

Finanssivalvonta neuvoo asuntolainan ottajaa laskemaan maksukyvyn vähintään 6 %:n korolla matalan korkotason aikana.

Esimerkiksi 10 000 €:n 5 vuoden lainan erä on 8 %:n korolla 202,76 € ilman kuluja, ja sama periaate pätee suurempiin lainoihin.

Jos erä ei mahdu budjettiin korkeammallakaan korolla, lainasummaa tai laina-aikaa kannattaa harkita uudelleen.

Lainalaskurin käyttö tarjousten vertailuun

1. Tarjouksen tiedot: lainasumma, korko, laina-aika, avausmaksu ja kuukausimaksu.
2. Laskurin tulos: todellinen vuosikorko ja kokonaishinta.
3. Vertailu: sama laskelma jokaiselle tarjoukselle samalla laina-ajalla.
4. Tarkistus: jos tulos eroaa paljon tarjouksen luvuista, tarjouksessa voi olla kuluja, joita laskuriin ei syötetty.

Tarjousten pyytämisen vaihtoehdot on kuvattu sivulla lainan kilpailutus.

Lainalaskuri asuntolainan laina-ajalle

Asuntolainan laina-aika voi kesäkuusta 2026 alkaen olla enintään 40 vuotta, mikä pienentää erää mutta kasvattaa korkoja.

Laskettu tämän sivun lainalaskurilla ilman kuluja, korko oletettu samaksi koko laina-ajan.

40 vuoden laina-aika pienentää erää noin 226 € kuukaudessa 25 vuoteen verrattuna, mutta korkoja kertyy noin 71 500 € enemmän.

Lainalaskuri ja korkostressitesti

Finanssivalvonta neuvoo laskemaan asuntolainan maksukyvyn vähintään 6 %:n korolla.

Esimerkin 200 000 €:n lainan erä 25 vuoden laina-ajalla on 3,5 %:n korolla 1 001,25 € ja 6 %:n korolla 1 288,60 €.

Ero on noin 287 € kuukaudessa, ja sen pitää mahtua budjettiin, jos korko nousee.

Stressitestin voi tehdä lainalaskurilla vaihtamalla korkokenttään 6.

Lainalaskuri ja kulutusluoton korkokatto

Kulutusluoton korko oli heinä–joulukuussa 2026 enintään 17,5 %, ja lainalaskurilla voi laskea, mitä katon tasoinen korko maksaa.

Esimerkiksi 3 000 €:n lainan erä 17,5 %:n korolla ja 2 vuoden laina-ajalla on 149,05 €, ja laina maksaa yhteensä 3 577,17 € ilman kuluja.

Korkokaton tasoinen korko tarkoittaa, että 2 vuodessa korkoja kertyy lähes 600 € 3 000 €:n lainasta.

Lainalaskuri ja tasaerä

Tasaerälainassa kuukausierä pysyy samana, ja koron muuttuessa muuttuu laina-aika.

Lainalaskuri laskee annuiteettia, mutta tasaerälainan vaikutusta voi arvioida laskemalla, kuinka pitkä laina-aika samalla erällä tarvitaan korkeammalla korolla.

Finanssivalvonnan mukaan tasaerässä koron nousu pidentää laina-aikaa, kun taas annuiteetissa erä nousee.

Lyhennystapojen erot on koottu sivulle asuntolaina.

Lainalaskuri ja kuukausierän osat

Annuiteettilainan alussa suurin osa erästä on korkoa ja loppua kohden yhä suurempi osa lyhennystä.

Esimerkiksi 10 000 €:n lainassa 8 %:n korolla ensimmäisen kuukauden korko on noin 66,67 €, ja 202,76 €:n erästä loput noin 136 € on lyhennystä.

Siksi ylimääräinen lyhennys laina-ajan alussa säästää korkoja eniten.

Lainalaskuri ja todellisen vuosikoron raja

Lainalaskuri korostaa todellisen vuosikoron, jos se ylittää 15 %.

Raja on asetettu siksi, että tarkistetuissa pankkien kulutusluotoissa todellinen vuosikorko oli esimerkeissä pääosin alle 15 %, ja sen ylittävät luotot ovat yleensä pieniä luottoja tai luottokortteja, joissa kulut painavat paljon.

Korostus ei tarkoita, että luotto olisi laiton, vaan että sen hintaa kannattaa verrata muihin vaihtoehtoihin.

Usein kysytyt kysymykset

Kirjoittaja

Vertaaheti.fi:n toimitustiimi

Vertailut kokoaa Vertaaheti.fi-sivuston toimitustiimi. Sivujen hinnat ja ehdot tarkistetaan palveluiden omilta sivuilta ja hinnastoista, ja lähteet merkitään sivun loppuun. Miten vertaamme